年金っていつから受け取る？｜お金のみらいナレッジ

日本の公的年金は、国民年金と厚生年金の２つから構成され、原則として65歳から支給されます。

しかし、年金は「申請主義」であり、受給開始時期を自分で選択できるため、60歳から繰上げ受給、または66歳以降の繰下げ受給が可能です。

繰上げ受給の場合、受給開始年齢を早めることによって、月々の年金額が一定の割合（生年月日によって0.4％または0.5％／月）減額されます。一方、繰下げ受給では、受給開始を遅らせるごとに0.7％／月の増額が受けられ、最長で75歳まで延ばすことができます。

たとえば、65歳で年金を受給する場合の基準額が200万円だとすると、70歳に繰下げると284万円、75歳にすると368万円といった増加が期待できます。​

繰上げ受給は、早期に生活資金が必要な場合に有効です。

例えば、60歳から受給を開始すると、減額率が毎月0.4％か0.5％（生年月日により異なる）となり、実際には受給額が大幅に下がります。具体例として、65歳で月15万円受給予定の方が60歳で受給開始すると、月11.4万円程度に減るケースが挙げられます。

一方、繰下げ受給は、健康で長生きする見込みがある方や、受給開始までの生活費を他の収入や貯蓄でカバーできる場合に有利です。たとえば、65歳受給を基準に、70歳受給にすると42％、75歳受給にすると84％増額が適用され、受給月ごとの金額が大きくアップします。​

年金受給開始のタイミングを決める際には、以下の４点が重要な判断基準となります。

・自分自身の健康状態や家族歴、現在の体調を踏まえ、将来的な長寿リスクを考慮する。
・病気や重大な健康リスクがある場合は、早期受給を検討するのも一つの選択肢となる。

・年金受給開始までの無収入期間をどの程度カバーできるかが重要。
・十分な貯蓄や他の収入源があれば、繰下げ受給による増額メリットを享受できる可能性が高い。

・退職後もアルバイトやパート、再就職などで収入がある場合は、早期の年金受給に依存しなくても良い。
・逆に、65歳以降の収入が不安定な場合は、早めに年金を受け取ることで生活資金の確保が必要。

・配偶者や家族の収入・資産状況、またはサポート体制によっても、受給開始のタイミングは変わってくる。
・たとえば、配偶者がしっかりと収入を確保している場合、無理に早期受給をする必要はなく、繰下げによる増額を狙える。

これらの判断ポイントを総合的に勘案して、自身のライフプランに合った受給開始時期を選択することが、後悔のない年金設計につながります。​

具体的な例で考えてみましょう。たとえば、65歳で月15万円、年間180万円の年金を受給するケースを前提にします。

さらに、受給開始時期と生涯受給総額との「損益分岐点」も考慮する必要があります。たとえば、70歳受給の場合、約81歳11ヶ月までに受給総額が65歳受給と同額になるとされています。長生きすることが前提となるため、平均寿命や自分自身の健康、生活設計を慎重に見極めることが重要です。​

60歳で受給開始する場合
→ 1ヶ月あたり0.4％の減額×60ヶ月＝24％減
→ 月受給額は約11.4万円（年間約136.8万円）となる。
→ 早期に受給できる反面、長期的には受給総額が減少。

65歳で受給開始する場合
→ 基本額の月15万円（年間180万円）
→ 長寿であれば、生涯受給総額としてバランスが取れている。

70歳で受給開始する場合
→ 1ヶ月あたり0.7％の増額×60ヶ月＝42％増
→ 月受給額は約21.3万円（年間約255.6万円）となる。
→ 受給開始までの生活資金の確保が課題となるが、長生きすれば大きなメリットに。

さらに、受給開始時期と生涯受給総額との「損益分岐点」も考慮する必要があります。たとえば、70歳受給の場合、約81歳11ヶ月までに受給総額が65歳受給と同額になるとされています。長生きすることが前提となるため、平均寿命や自分自身の健康、生活設計を慎重に見極めることが重要です。​

年金受給額を最大化するための方法として、年金制度自体の工夫だけでなく、公的年金以外の資産形成も視野に入れることが大切です。マネックス証券メディアの記事では、私的年金制度（国民年金基金や付加年金）、個人型確定拠出年金（iDeCo）、さらにはNISAなどの資産運用による老後資金形成の重要性が指摘されています。

【私的年金制度】
・国民年金基金や付加年金は、加入条件や掛金のメリットがあり、年金額の上乗せ効果が期待できる。

【iDeCo】
・掛金が全額控除対象となり、運用益も非課税となるため、老後資金の効率的な形成が可能。

【NISAなどの資産運用】
・長期投資によって複利効果を狙いながら、税制上の優遇措置を活用し、余裕資金を増やしておくことで、年金受給とのバランスを取ることができる。

これらの制度を上手に組み合わせることで、年金の受給タイミングに左右されず、安心して老後を迎えるための資金計画が立てられます。​

年金受給のタイミングは、一概に「これが正解」とは言えず、各人の健康状態、貯蓄状況、退職後の収入、そして家族のサポート体制など、さまざまな要素を考慮する必要があります。

・早期受給（繰上げ）は、短期的な収入確保には有効ですが、生涯受給総額が減少するリスクがある。
・繰下げ受給は、健康で長生きする見込みがあり、また受給開始までの生活資金が十分に確保できる場合、非常に有利な選択肢となる。
・また、年金だけに依存せず、私的年金やiDeCo、NISAなどを組み合わせた総合的な資産形成が、老後の安心につながる。

最終的には、自身のライフプラン全体を見据え、将来のリスクとメリットを天秤にかけた上で、最も適した受給開始時期を選ぶことが求められます。専門家と相談しながら、シミュレーションを重ね、情報をアップデートしていくことが、後悔のない年金設計への第一歩です。

以上のように、年金受給のタイミングは単なる数字の問題ではなく、人生設計全体に影響を与える重大な判断です。老後の安心と豊かな生活を実現するために、今一度、自分自身の状況と将来設計を見直し、最適な選択をすることが大切です。